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| 夕阳话理财 |
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| 2007-09-19 |
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2006年中国老龄人口已达1.42亿，约占人口总数的11%，由于死亡率和生育率的快速下降，每年还将以3％的速度递增，到2010年中国老龄人口将达1.6亿，约占人口总数的12%，并将于2015年突破2亿，而到2044年前后将高达4亿。与此同时由于中国的社会保障基金没有历史积累，现在职工的养老缴费用于支付现在退休的老人的养老金(即现收现付制)，未来领取的退休金则需要下一代的缴费来填补，而目前的就业人口占总人口的比例在不断缩减，社保基金又存在近二万亿元人民币的缺口。
但即便社会保障体系也只能提供最基本的生活保障，按照退休金领取标准，提供的退休金基本上只能达到退休前总收入的三分之一左右，对高收入人群该比例则会更少。此外由于中国“倒金字塔形”的人口结构，随着人均寿命的提高，一对夫妻起码需要抚养4个老人和1个子女，甚至更多。因此在这种情况下，安逸、幸福的晚年生活更需要自己科学合理的理财规划。
经过一生的积累，很多老年人会有一些积蓄，但由于一般退休后收入远低于退休前收入，同时收入来源也非常单一，所以安全稳健是理财投资的前提，退休后的老年人理财，可从以下几方面进行：
一、现金管理—灵活增值
很多老年人习惯于储蓄，在诸多投资理财方式中，储蓄的确是风险最小、收益最稳定的一种。但是通货膨胀已使目前的实际利率达到了负值，在这种情况下，依靠存款实现个人资产增值几乎没有可能,存在银行的个人资产也会在无形中“缩水”。货币基金2003年进入中国市场,由于货币市场基金投资范围主要投向于短期债、央行票据、债券回购等，投资组合期限比较短，类似于浮动利率的投资品种，利率上调，能水涨船高地享受到利率上升的好处；同时免利息税和所得税，收益率优于定期存款却可随时申购、赎回，且不收取任何手续费，提出赎回申请后一般在两天内款项就可到账，因此在安全性、收益率、流动性、灵活性、起购点等方面的优势是同类人民币理财产品所无法比拟的。所以家庭中的生活备用金和一年内的预期支出均可选择购买货币基金。
二、保险产品—合理选择
老人随着年龄增长，在意外和疾病两方面的风险加大。调查表明，医疗支出成为老年人消费重头，占每月消费的40%左右。而且呈现出年龄越大，医疗消费支出越大的特点，随着医疗体制改革的不断深化，老年人面临着更大的经济压力。如果通过对保险产品合理的选择搭配，可以在一定程度得到保障、减轻“养老”压力。
由于老年人这一群体患病和遭受意外的几率高，属于风险高发群体，可供选择的保险产品种类非常有限，而很多诸如养老险和重疾险还出现了“保费倒挂”现象。目前市场上较适合老年人的主要有意外伤害保险和住院津贴险，如其中的一款骨折医疗保险，定位50到85岁人群，不需体检即可单独承保的骨折定额给付保险产品，并首次将最高承保年龄延长到85岁。百元保费可买到万元保额，被保险人凭医院的诊断证明就可获得理赔；而另外一款住院津贴险则可以单独投保，这一险种可以在投保人住院期间每日给付一定数额的补贴，且个别住院津贴险规定，投保三年未发生理赔的，第四年保险公司保证续保。与传统产品相比此类产品对老年人更为实用。
另外还可以关注当地相关部门，如广州市总工会在全市职工范围内推出了“互助医疗保障计划”和“安康计划”。职工通过工会投保，只要交100元/人，3年内患恶性肿瘤等重大疾病即可获得相应补助，最高15000元，以后每3年交100元续保。而上海市老龄办推出的“银发无忧”工程自2005年启动。投保20元，可获得每份最高1万元的人身意外伤害保险及500元的骨折津贴，目前也有其他省市在引入上海的做法。
三、 投资规划—稳健组合
许多老年人面对家庭额外的积蓄，不满足于低收益产品，也期望能通过投资获得较高收益，但风险和收益永远是成正比的，由于时间、精力、心理素质等的因素，老年人的风险承受能力越来越低，所以理财应考虑收益稳妥，减少风险性投资，在综合考虑退休生活的财务安排后，可利用闲置资金组建投资组合，在保证安全的前提下获取较高收益。可以将目前市场上的保本型基金和相对保守的平衡型基金作为投资重点，对于高风险的如外汇保证金、股票、股票型基金的投资比例最好保持在20%左右，风险承受能力较高的也不要超过30%。
四、健康投资
失去了健康，我们将一无所有，对所有人而言，健康都是最大的财富，老年人随着身体机能的变化，更需要健康方面的投资和管理，而健康的收益就是减缓衰老的过程。老年人通过定期到医院进行健康体检，适量运动，养成良好的生活习惯，培养多方位的爱好，合理增加营养和文化娱乐的投入来保持良好的身体和精神状态，同时减少医疗费用的支出。
善待生命，善待自己。理财，对老年人而言，已不仅仅是简单的资产增值，更重要的是可以享受一个健康、自信、从容、自由和舒适的幸福晚年！ |
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