如今，老百姓接触到的金融理财品种日益丰富，国债、银行理财产品、股票、基金、保险等都在百姓理财中扮演着重要角色。您对这些金融理财品种了解吗？您是否已从与它们的“亲密接触”中获益了呢？

　　■国债“金边债券”优势仍在

　　国债一直都是老百姓除了储蓄存款之外投资理财的不二选择，其“金边债券”的优势仍未消失。

　　人行西安分行营管部有关人士介绍，今年以来，凭证式国债已发行四期，另外还于6月份发行了一期储蓄国债，五期国债在西安市总共发行31亿多元。今年加息频繁，一、三、四期凭证式国债发行期间都经历了加息，但国债发行期间一遇到调息，尚未发售部分都会相应同方向、同比例调整，这体现了国债日益向市场化贴近。老百姓如果选择提前兑取国债，需注意持有半年以内兑取是不计息的，持有半年以上则分档次计息，且要缴纳千分之一手续费。

　　另外，电子式储蓄国债是国债家庭的新成员。据介绍，储蓄国债是一种以非纸质形式记录债权的新型券种，它期限灵活，品种多样，每年付息，到期自动兑付，实际上优于凭证式国债，且代表着未来国债的发展方向。

　　投资案例：张大爷是一名退休职工，多年来买国债已经成为老习惯。今年股市行情很好，他的一些老伙计或炒股或买基金，有的赚取了不菲收益，但他至今不为所动，觉得还是国债安稳。

■基金百姓理财的新宠

　　如今基金已成为百姓理财的新宠。当所有人都把基金跟赚钱联系在一起的时候，投资人就更应该关注基金的风险了。

　　光大银行西安分行的王琼博士介绍说，投资基金主要有市场风险、价格未知风险、流动性风险和管理风险。应对市场风险的措施是分散投资，此外还可通过长期投资，用时间来化解。应对流动性风险的措施有合理规划资金用途、建立长期投资理念、选择规模适中的基金等。

　　此外，体验投资、分次进入、定期定额投资等，是应对价格未知风险的措施。应对管理风险的一个“金律”是选择优秀基金公司的明星基金。除了防范以上客观存在的风险外，投资者还要防范因个人主观操作所带来的风险，避免一些基金投资误区。

　　投资案例：王女士今年年初买了两只基金，前不久她算了一下，一只合资基金公司旗下的混合型基金为她赚取了50%多的收益，另一只某老牌基金公司旗下的股票型基金收益则达到了80%多。虽然她知道这两只基金并不是同类基金里跑得最快的，但她已经很知足，“基本没操什么心就赚这么多，还图什么呢？”

■股票牛市也并非都赚钱

　　一位证券公司员工将自己工作的场所比喻为“菜市场”，人头攒动、热闹非凡的证券公司营业厅展现了几乎是全民炒股的疯狂。

　　白发苍苍的老年人、年轻气盛的白领，一直到正在大学就读的学生，都加入到炒股大军中。今年以来，上证指数从两千多点上涨到五千多点，然而有的股民却感叹赚了指数没赚钱，有的股民将一部分钱炒股一部分买基金，结果发现辛辛苦苦炒股赚的钱也就跟基金持平甚至还不如基金。

　　投资案例：在一家事业单位工作的金先生，去年下半年入市，经过不断“倒腾”，到今年六月份，本金翻了将近一番。

　　然而最近却感觉颇不顺，几个月以来眼看指数一天天上涨，他却始终没挣到钱。反思原因，他说主要是因为换手太频繁，拿在手里的股票过一阵子不涨，他就急不可待地抛掉。下一步，他打算抽出一部分钱买基金，“折腾来折腾去还不如有的人轻轻松松买基金赚得多，我也不想这么劳累了。”

■银行理财产品品种丰富 相对稳健

　　如果你把钱存在银行觉得收益太低，投资股市又觉得风险高，那么银行理财产品就是比较好的选择，它能让你的资产在比较安全的情况下获得更大增值。今年以来，银行理财产品也是创新不断，其中打新股产品成为今年最耀眼的品种之一，此外，挂钩债权、信托、挂钩境外股票的理财产品以及QDII产品等都非常丰富。

　　某网站近日发布的“2007银行理财产品测评”显示：今年以来连续几次加息，使得银行理财产品的预期收益也水涨船高，预期收益在20%以上的产品占到上半年理财产品数的10%，但预期收益在5%以下的产品仍然占相对多数。从整个市场来看，银行理财产品收益整体水平并不高，这也体现了银行理财产品更注重稳健的特点。

　　投资案例：万女士攒了一笔钱，本来打算作为今年上半年买房的首付款，但因故又将买房计划推迟。这笔钱她放在银行觉得利息太低，投入到股市又害怕亏了钱，影响明年买房。在银行工作人员的建议下，她将这笔钱购买了打新股的理财产品，这样风险较低，又能获得较高的预期收益。

■投资型保险将闲钱进行长期投资

　　投资与保障兼顾但更偏向于投资功能的保险主要有分红险、万能险和投连险三类。其中投连险风险收益相对最高，万能险次之，分红险风险收益最低。

　　今年，面对股市行情的冲击，投资型保险也不忘掘金牛市，比如一家保险公司推出的新一代投连险，下设积极成长型投资账户、平衡配置型投资账户、稳健收益型投资账户、基金精选投资账户4个投资账户，客户可根据自己风险承受能力和资本市场大环境，在不同风险收益的投资账户间自由转换。

　　所以，具有一定风险承受力，又注重长期投资增值的客户，可考虑投连险。而万能险和分红险则适合低风险承受能力且能保证资金短期不用的客户。总的来说，投资型保险更适合于握有闲钱的人进行长期投资。

　　投资案例：李女士两个月前去银行办理定期转存，工作人员向她推荐了一款保险理财计划，李女士以为是在银行存了钱，被附赠了一份保险，于是稀里糊涂就拿到一份保险合同。过了两个月，她因急用去银行取钱时才被告知，当初办理的是一份分红险，提前退保损失会比较大。